本文作者:投资理财排行

春节临近 民营银行“忙”收存款 他们如何“吸金”?

投资理财排行 2022-01-29 13:07

随着春节的临近,银行存管的“大战”将再次打响,民营银行也不例外。1月25日,北京商报记者注意到,由于缺乏线下网点,部分民营银行目前主要依靠自营渠道推出大额存单和各种存款产品,缓解收存款压力。然而,更多的民营银行仍面临自营渠道建设不足的局面。App里躺着的定期存款产品不多,利率也不是很“吸金”。分析人士认为,从宏观环境来看,疫情的反复以及长期以来的无接触金融服务模式,导致民营银行的客户数量相对传统银行有限,容易陷入增量困境。

大额存单和通知存款“都在打仗”

临近春节,金融机构与存款的对抗如火如荼,民营银行也加入其中。1月25日,北京商报记者注意到,多家民营银行加入了收存款大军,推出限购存单和各种存款产品,吸引用户关注。

“限量销售,大额存单在线,给你稳稳的幸福”.新年将至,为了帮助用户启动新年储蓄计划,蓝海银行推出了大额存单限购产品。北京商报记者在该行App中注意到,该产品初始存款金额为20万元,年利率为3.55%,存款期限为3年。蓝海银行表示,允许用户从购买后的第二天起提前支取全部或部分存单。部分支取后,存单剩余本金不低于20万元,提前支取部分按当日银行活期存款挂牌利率计息。

除了限购存单产品外,蓝海银行还为用户推出了多种存款产品,存款期限分别为3个月、6个月、1年、2年和3年,对应的最高利率分别为1.85%、2.05%、2.25%、2.85%和3.5%。

无独有偶,除了推出大额存单,一些银行还投放了不同类型的存款产品来吸引用户。例如,中邦银行推出了面向新手用户的7天通知存款产品,初始存款金额为5万元,年利率为1.85%。存款满7天,按7天通知存款利率计息,不足7天,按最新活期利率计息。值得注意的是,该产品还参与了中邦银行推出的资产奖励计划,可获得“邦豆”奖。“邦豆”是中邦银行App用户的专属点,可以换取会员在该行的专属权益。

但是,单从产品利率来看,以前超过4%的存款产品已经消失了。比如私人银行推出的五年期定期存款年利率高达4%;另一家私人银行提供较低的定期存款利率。该行为用户提供5种存款产品,其中1年期、3年期、5年期存款利率分别为2%、3.25%、3.75%。一位银行家分析,存款作为最稳定的理财方式,如果抛开通胀因素,基本稳定不亏钱,但投资者需要考虑流动性问题。上述私人银行推出的存款产品,对于一些中老年用户来说是不错的选择。

零壹智库分析师李伟今日在接受北京商报采访时表示,每年年初都是银行业“开门红”的高峰期,2022年初以来,各大银行也开启了存钱之战。特别是2021年《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》发布后,金融机构与第三方互联网平台的后向合作范围进一步缩小,民营银行拉存款压力更大。出于合规经营的考虑,民营银行转向依靠自身的资源禀赋,通过自营渠道开展存款业务。

努力拓展自营渠道

从存、贷、理财等基础金融服务产品来看,北京商报记者发现,微众银行的产品类型很多,包括银行存款、稳健理财、基金、高端理财、保险等。还有很多理财子公司的产品是代销的,主要包括尹素理财、印青理财、华夏理财、光大理财、南银理财等很多机构。亿联银行还为用户设置了精选理财和银行存款产品。除了销售银行推出的存款产品,还向用户推荐杭州银行、南银银行、兴银银行代销的产品。

然而,更多的民营银行仍然面临自营渠道建设不足的局面,只有少数定期存款产品躺在App里。通常存款板块只针对用户设置,推出1-4款产品,利率吸引力不是很大。比如,开通某私人银行App后,北京商报记者发现,该行理财产品列表中只有4款存款产品,没有其他内容显示,最高利率为3.5%;另一家私人银行App只向用户推出了两种存款产品,最高利率为3.95%。

谈及很多民营银行缺乏App产品,一位民营银行相关人士今天在接受《北京商报》采访时表示,“银行的盈利渠道那么多,现在民营银行发展的时间不长,大部分都处于三四年的状态,很多银行的资质还达不到传统城商行的能力,无法为客户提供更多的金融服务。对于民营银行,只能先打好基础,一步一步建设自营渠道能力”。

据融360数字科技研究院分析师刘银平介绍,民营银行没有实体网点,互联网存款被叫停后,收存款的渠道大大受限。丰富产品体系、提高产品利率是民营银行吸引客户、提升行业竞争力的对策。对于存款产品,银行只能通过自营渠道收取存款,加强银行渠道和产品的宣传可以提高民营银行的知名度和影响力。

然而,刘银平进一步指出,与传统银行相比,民营银行成立时间短,社会公信力弱,在普通民众中的认可度低。

;再加上存款利率报价方式调整之后,各类银行设置了较低的利率上限,银行长期利率大幅下调,民营银行难以通过拉大与其他银行的利率差距来吸引用户。

触客数量规模有限、增量困境待解

“戴着镣铐跳舞”,在异地展业、第三方互联网平台受掣肘之下,民营银行如何加强自身渠道建设,开拓业绩寻找新增长点成为一大难题。

在刘银平看来,要想改善揽储压力,提升营收及利润水平,民营银行一方面需要加强渠道建设,包括App、微信公众号、小程序等渠道,提升客户体验感;另一方面要丰富产品种类,存款产品创新受限,可以考虑代销其他金融机构产品。

“叠加近期监管层叫停智能投顾业务,业界开始转向代销理财子公司的方式来发展。从宏观环境来看,长期以来的疫情反复现象与无接触金融服务模式,致使民营银行相较于传统银行而言,触客数量规模有限,容易陷入增量困境。”李薇进一步指出,整体来看,除了头部民营银行之外,其他民营银行的存款压力十分显著。在此形势下,民营银行普遍采用较高水平的存款利率开展揽客,重点发展多元化的大额存单产品,并探索互联网运营、灵活的线上直播互动等方式。

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