本文作者:投资理财排行

探索2022年银行“开门”、“佛系”推存款、“唯爱”银保理财

投资理财排行 2022-01-08 13:08

春节前后,人流和资金流最为集中。对于银行来说,做好“开门”营销赢得客户,基本上可以决定一年的“收获”。不过,从收储的角度来看,今年以来,银行普遍比往年更“佛系”。近日,北京商报记者今日走访北京部分银行网点时发现,不少银行并未设立“开门红”宣传专区或张贴宣传海报。在存款类产品吸金动机不足的情况下,银保合作类产品和净值理财类产品成为银行的主要目标。

开启“佛教”的销售模式

年初,往往是银行如火如荼开好头的时候。然而,近日北京商报记者走访北京多家网点时发现,与以往形成鲜明对比的是,部分银行并未推出年终奖、抽奖礼品等促销活动。和往年一样,和客户经理也开始了“佛系”销售模式。

在一家大型国有银行的分行里,不仅有常见的油、米、面等礼品,还有罕见的“开门”海报。银行要“开门红”,贷款和存款都是所有银行都重视的业务。当北京商报记者问及有哪些存款产品可以推荐时,该行客户经理表示,“大额存单存款不足20万元,3年期存款利率为3.15%;存款超过20万元,3年期存款利率为3.25%,利率没有变化”。

同样,某国有银行的另一家分行也没有设立“开门红”宣传专区,也没有为用户发起存款“福利”运动。该行理财经理表示,“目前银行大额存单3年期利率为3.35%,目前没有额度,未来存款的收益肯定会越来越低”。

与国有银行相比,股份制银行和城市商业银行的存款产品利率相对较高。在一家股份制银行网点,客户经理向《今日北京商业》记者展示了一份该行推荐的“开门”产品清单。“目前银行推出的“开门”大额存单起价20万元,3年期存款利率可达3.55%,5年期存款利率可达4%。这个利率从去年12月开始执行,现在没有明显变化,所以未来上浮的可能性不大”。银行的客户经理说。

大额存单作为银行曾经的“存储武器”,在准备“开门”期间存在感大幅下降。“我行大额存单3年期存款利率为3.55%,2020年6月存款利率开始下降,此前利率可达3.8%。受经济下行和疫情影响,未来存款利率将继续下降。我不建议追求收入的客户购买。”一家股份制银行的财务经理说。

融360数字技术研究院分析师刘银平今日在接受北京商报记者采访时表示,自2020年6月调整存款利率报价方式以来,银行长期存款利率大幅下调,不少银行利率已接近上限水平,进一步上调空间有限,预计短期内银行存款利率不会大幅波动。光大银行金融市场部宏观研究员周补充称,加强国内监管,维护存款竞争正常秩序,市场流动性保持合理充裕。与此同时,银行的资产端需要继续合理惠及实体经济。从当前环境看,国内稳增长需要逆周期、跨周期的政策支持,稳健的货币政策略显宽松。未来存款产品利率走势上限仍难见分晓,需要等待国内宏观经济和政策的变化。

主要推广银行保险和理财产品。

对于银行来说

某大型国有银行分行专门为购买银保合作产品的新客户推出了“礼遇预约、积分兑换礼品”活动。该行相关负责人在推荐产品时表示,“投资方式不一定是单独选择存款,而是选择多元化产品,同时规避风险。在“异地”期间,购买我行银保合作产品可享受礼品兑换和积分兑换。该银保合作产品要求客户连续三年每年存款10万元。从第六年起,他们每年可以领取1.25万元的养老金,最低复利为3.6%”。走访中,多家银行网点的客户经理向《今日北京商报》记者推荐了与保险公司合作的银保产品。“如果短期内闲置资金没有使用,可以考虑我行安全稳定的银保产品。三年支付后,复利会逐渐增加,可以重复利用用户的资金,帮助用户现在锁定一个长期收益。”另一家国有银行的财务经理说。

除了银行保险产品,净值理财产品也成为银行的主要目标。在一家股份制银行网点,该行理财经理对《北京商报》记者表示,“与其他产品相比,理财产品的投资方向更广。在“越野”期间,银行将销售管理费和服务费交给客户,一款净值型理财产品计算后的最高利润可达6%”。银行为什么重视这类产品的营销?刘银平强调,银行在销售银行保险产品时,可以从保险公司获得更高的佣金。理财产品向净值化转型后,产品的盈利模式也转变为以收取投资管理费为主,这与理财产品的业绩回报和规模有关。也就是说,银行销售的这两类产品规模越高,中间收入水平越高。

《新资产管理条例》三年过渡期结束。2022年1月1日起,金融市场打破刚性赎回,实现了产品真净值的全面转型。投资者必须根据产品情况和自身实际,选择能够承担相应风险的产品。一位来自某大型国有银行资产管理部门的人士提醒,产品净值化是未来的发展趋势,但也要注意,随着产品净值化的推进,理财产品不再保本保收益,客户需要对理财产品的风险有更深的认识。刘银平建议,对于投资者来说,他们不应该看着银行员工推销的产品就去购买。而是要仔细查看产品手册,了解产品的收益、风险、流动性等特点,选择适合自己的理财产品。在推荐理财产品的过程中,多位理财经理今日提醒北京商界,“理财有风险,投资需谨慎”。

完善线上渠道建设吸引客户。

2021

12月中旬,央行下调金融机构存款准备金率0.5个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构),释放长期资金约1.2万亿元。另为维护银行体系流动性合理充裕,央行开展了5000亿元中期借贷便利(MLF)操作和100亿元逆回购操作。

在降准“大礼包”、MLF等公开市场操作的影响下,不仅确保了市场流动性充裕,也使得银行整体负债压力减轻,从整体上削弱了银行揽储的意愿,但阶段性的放松,并不意味着银行存款压力不存在。

“央行通过降准、MLF及公开市场操作,使得银行整体负债压力减轻。”周茂华分析认为,在国内引导金融机构降低实体经济综合融资成本的思路下,银行经营思路在逐步转变,未来银行还是要在提升服务质量、产品创新方面下功夫,对客户进行分类精细化管理,满足多元需求,增强客户黏性;深耕区域市场,差异化竞争策略,同时积极拓展融资渠道。

“各银行存款利率趋同化之后,很难在利率方面展开差异化竞争,银行需要提高自身的“软实力”来增强揽储竞争能力,包括提高线上渠道建设,提升手机银行、微信公众号及小程序的服务水平;增加或提高App应用场景,提升客户对银行服务的依赖性;加强客户精细化管理,注重小微客户挖掘。”刘银平说道。

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