本文作者:投资理财排行

岁末岁末 众生“吸金”:大银行“佛系”努力存钱 中小银行激战正酣

投资理财排行 2021-12-21 13:08

作为存钱的关键期,银行往往会在年底和年初推出各种存款活动,吸引储户存款,同时,为新的一年“开门红”做好准备。然而,与往年形成鲜明对比的是,近两年来,一些银行变得越来越“佛系”。近日,北京商报记者今日走访了北京多家银行网点,发现今年年底,各大银行和中小银行的年终“催存”活动呈现出“两天冰火”的态势。很多大银行没有像往年一样推出存款活动,利率也没有明显波动。另一方面,中小银行已经吹响了号角,浮动存款利率、送分、送话费、送彩票等年终“催存”充满活力。

大行“佛教”正在等待。

年末各大银行营业网点照常营业。虽然大部分银行都有“开门红”的任务,但近日,北京商报记者今日走访北京地区多家银行网点,发现目前各大银行的年终“催存”普遍是佛性的,没有与活动相关的海报。去网点查询时,很多银行表示没有相关存款活动,近期利率也没有调整。

“目前存款产品的利率与之前基本持平,没有推出任何存款活动。”某国有银行某分行员工表示,该行目前定期存款利率为1年2.0%,2年2.6%,3年3.25%。根据目前的趋势,预计未来将会降低利率。

虽然提高产品利率是银行收取存款最有效的方式,但北京商报记者观察到,很多大银行网点提高存款利率的情况并不常见。另一家大型国有银行的客户经理也表示,该行没有相关存款活动,只有保险产品活跃,利率保持不变。定期存款利率维持一年2.0%,两年2.6%,三年3.15%。曾经被视为“存储武器”的结构性存款,目前没有相关产品出售。

“佛教”现象不仅存在于国有银行,也存在于股份制银行。“最近利率一直是这样。”某股份制银行大堂经理表示,“定期存款利率一年2.5%,两年2.8%,三年3.5%,年底没有推出活动。”

年底了,为什么大银行普遍不热衷存钱?光大银行金融市场部分析师周表示,首先,国内监管部门加强监管,维护存款市场正常竞争秩序,过去“花式”高息储蓄得到有效遏制;其次,今年以来,央行通过RRR减仓、MLF(中期贷款便利)、结构性货币工具、公开市场等方式确保市场流动性保持合理充足,银行整体债务压力有所减轻;再次引导国内金融机构降低实体经济综合融资成本;最后,银行的经营思路也在逐步转变,更加努力拓宽融资渠道,增强客户粘性。

苏宁金融研究院金融技术研究中心主任孙杨进一步分析指出,目前各大银行都在通过平台合作的方式进行收存款,通过基金管理人、金融平台、数字政务等方式批量获取企业存款。金额较大,利息支出较低。与此同时,大额存单和结构性存款的储蓄速度大幅降低,目的是降低存款成本。

中小银行的营销火热而花哨。

在债务侧储蓄和成本压力的双重夹击下,银行对时间规模的高要求依然存在。经北京商报记者调查发现,与大银行“信佛”“储蓄”不同,中小银行的热情高涨

与相对“冷清”的国有大银行网点不同,除了扩音器宣传,这家银行网点的玻璃窗上还贴着各种存款和理财的海报。该行客户经理今日对北京商报记者表示,上述“开门红”新客户专属定期存款是年末专项存款中的一项活动。原来最低存款50万元以上只能享受4.0%的利率,现在最低存款降低到1万元,新客户还可以享受送20-260元存款,赠送双倍积分的“双”福利。此外,老客户推荐新客户还可享受30元话费或同等礼品。

在网上,中小银行的营销热情并没有减弱,还有浮动存款利率、送分、直播抽奖等多种招数。据绛县农村商业银行微信微信官方账号显示,该行推出三项活动:浮动定期存款利率、积分兑换存款、抽金条。北京商报记者从该行支行工作人员处了解到,这种存款活动每年都会发生。起点1万元,1万元可兑换100积分,20万元以上可兑换2000积分,储户可将兑换的积分兑换餐具、血压计、微波炉等产品。此外,2022年存款5万元以上可参与直播抽奖,奖品包括洗衣机、彩电、50g金条等。

此外,南岳农商银行微信微信官方账号显示,该行推出的“福祥悦悦祥”和“福祥吉基红”两款产品,存款期限分别为100天和200天,年化利率分别为1.8%和2.0%。据分行工作人员介绍,该行半年度定期存款利率为1.65%。上述产品利率高于普通定期存款,期限更灵活。中间可以提前撤一次。提前支取部分按当期利息计算,剩余部分按产品到期利息计算。

谈及中小银行年底仍热衷于收存款的原因,周认为,主要原因是部分中小银行客户基础、网点、品牌、产品开发和创新能力较弱,存款和负债能力相对较弱。此前,文件计息和互联网存款被禁止,地方法人银行存款被地方化,部分中小银行在年底和明年初面临贷存比压力,因此“冲存”仍有一定诱因。

有些银行会在利率变化不大的时候,通过赠送一些生活用品来吸引储户。但值得注意的是,根据中国银行业监督管理委员会此前发布的《关于完善商业银行存款偏离管理有关事项的通知》,银行不得以返还现金或证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。今年3月,中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行负债质量管理办法》也明确表示,商业白银

行不得采取违规返利吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。

那么上述方式是否符合监管要求?周茂华表示,通过积分、送礼与抽奖等方式吸引客户,一定程度存在变相“高息”揽储之嫌。针对目前部分中小银行现状,建议部分中小银行还是要深耕区域市场,创新产品,在理财或存款产品的期限、定价方面多下功夫以满足多元化理财和储蓄需求;促进线上和线下融合;部分中小银行积极与保险等合作,通过代销产品等方式满足客户需求、增强客户黏性;同时,拓展同业等方式拓展负债渠道。

孙扬也建议,中小银行可以模仿头部银行,多增加一些面向普通客户的增值服务,比如健康咨询、财富管理资讯、生活场景权益聚集,以及家居家政等服务,要积极跨界,增加对客户价值。

储户需平衡流动性与收益

据了解,银行存款利率是以央行的存款基准利率为基础,各家根据实际情况进行上浮。央行官网显示,目前存款基准利率为活期利率0.35%,3个月期利率1.1%,半年期利率1.3%,1年期利率1.5%,2年期利率2.1%,3年期利率2.75%。

6月21日,市场利率定价自律机制将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限,改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。存款定价机制调整后,1年期以上产品利率大幅下调,市面上利率超过4%的“高息”存款正陆续“消失”。在调查过程中,不少银行客户经理均表示未来存款利率可能会继续下行。前述地方银行客户经理透露,“存款利率一直在下降,6月21日之后3年期定期存款利率调整为3.5%,之前3年定期5万起存利率为4.125%。”

对后续存款利率变化趋势,一位股份制银行客户经理也同样认为并不乐观,他告诉北京商报记者,“存款利率一直是下降趋势,后期可能还会降。很早之前我行3年期的定期存款利率在3.7%-3.8%之间,现在3年期5万起存年利率是3.5%。”

按照现有趋势,未来银行存款产品利率变化趋势将会如何?现在是否是储户挑选银行存款产品的好时机?周茂华表示,目前各家银行存款利率即使在活动期间最高也未超过4%主要是国内强化监管维护正常存款竞争秩序,市场流动性保持合理充裕,同时,银行资产端需要继续合理让利实体经济。从目前环境看,国内稳增长需要,逆周期与跨周期政策支持,稳健货币政策略偏松,未来一段时间,仍难看出存款产品利率趋势上限。储户需要根据自身情况平衡好存款和理财产品期限流动性与收益。

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